La tentación del comercio electrónico internacional. Es irresistible para los comerciantes en línea. Con razón. A medida que más y más consumidores de todo el mundo tienen fácil acceso a métodos de pago alternativos, aumentan las oportunidades de aumentar los ingresos por ventas. El problema es que las transacciones transfronterizas aumentan considerablemente el riesgo de fraude en los pagos.
Según el 2016 Estudio sobre el verdadero costo del fraude según LexisNexis, el fraude de pagos exitoso en los canales móviles y en línea internacionales ocurre 2,5 veces más que en los canales nacionales. Lo repetiré para ti.
Fraude exitoso.
No incluimos los intentos fraudulentos en esa cifra. Y si utilizas canales móviles para vender, tu riesgo de fraude es 3,5 veces mayor que el de quienes utilizan el comercio electrónico. Sabemos que las estadísticas son suficientes para hacer llorar a un comerciante internacional en línea. Aquí tienes otra estadística:
Riesgo de fraude en los pagos en todo el mundo
Los desafíos de fraude a los que se enfrentan los comerciantes en línea varían según los países en los que operan. Algunas regiones son simplemente más riesgosas que otras. Entonces, ¿qué país debería marcar como de alto riesgo en su modelo de puntuación del fraude? (Tienes uno, ¿verdad?)
Hay muchos criterios para evaluar el riesgo de fraude en un país o región, pero voy a analizar el indicador clave de rendimiento más popular para rastrear el fraude: la tasa de devoluciones de cargos.
Primero, recapitulemos qué es el fraude por contracargos.
Fraude por contracargos: ¿qué es?
El fraude de contracargos también se conoce como fraude amistoso. No es que sea en lo más mínimo amigable. Se llama así porque el fraude lo comete el verdadero titular de la tarjeta. Irónico, ¿no?
De todos modos, el fraude con contracargos es lo que hacen los consumidores para obtener un reembolso, aunque no lo merezcan. Alegan que su pedido nunca se entregó, que la transacción original no se autorizó o que una transacción recurrente no se canceló según lo solicitado.
Hacemos hincapié en la palabra «alegar» porque, para algunos consumidores, la afirmación es cierta.
Experimentan el remordimiento del comprador, cometen un error en el proceso de pedido o el producto no es adecuado por alguna razón. Sin embargo, los titulares de tarjetas más deshonestos entre nosotros solo quieren obtener algo gratis, por lo que cometen fraudes con las devoluciones de cargos.
Correcto. Veamos ahora los países más riesgosos en cuanto al fraude de contracargos.
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¿Conoces estos tipos de fraude en los pagos?
¿Qué países tienen las tasas de fraude en línea más altas (es decir, tasas de devolución de cargos)?
Un estudio realizado por Ingenico en 2016 analizó las transacciones en línea realizadas a lo largo de 2015 por sus comerciantes de reembolsos. Entonces, ¿cuáles son los dos principales países con las tasas de devolución de cargo más altas, con una diferencia significativa?
Redoble de tambores, por favor...
Son Brasil y México.
Las tasas de devolución para Brasil y México son del 3,55% y el 2,82%, respectivamente. Rusia ocupa el tercer lugar con una tasa del 0,82%.
La tasa de contracargos se calcula dividiendo el número de contracargos procesados por el número total de transacciones en línea. Por lo tanto, en México, por cada 100 transacciones procesadas por los comerciantes, casi cuatro son fraudulentas.
Estos son los 12 países con las tasas de devolución de cargo más altas en orden descendente:
Tasas de contracargos por país en 2016 Brasil 3,55% México 2,82% Rusia 0,82% Francia 0,65% Alemania 0,54% Bélgica 0,54% Reino Unido 0,51% Estados Unidos 0,47% Países Bajos 0,40% España 0,24% China 0,18% Japón 0,18%
Entonces, ¿por qué México y Brasil encabezan la lista? Echemos un vistazo más de cerca a su clima de pagos.
Fraude de pagos en México
México tiene un clima de fraude de pagos excepcionalmente alto. Los bancos mexicanos registraron casi 2,9 millones de casos sospechosos de fraude en 2014, por un total de alrededor de 7 300 millones de pesos, es decir, 480 millones de dólares estadounidenses. El fraude con tarjetas de crédito representó el 48% del fraude total en México.
Los comerciantes del país tienen un nivel de madurez en el comercio electrónico inferior al de la mayoría de las demás regiones y son más reacios a utilizar una herramienta automatizada de detección de fraudes conocida como 3D Secure, que seguramente aumentará el factor de riesgo.
Es comprensible que los consumidores mexicanos estén muy preocupados por el fraude en los pagos en línea. Como informa The PayPers en su sitio web, piden a gritos una protección mucho más sofisticada. Sin embargo, se prevé que el número de compradores en línea en México se dispare, pasando de 8,4 millones en 2013 a 18 millones en 2018.
¿La compra favorita de comercio electrónico en México? Billetes de avión y autobús. Estos son el objetivo favorito de los estafadores.
Fraude de pagos en Brasil
El mercado de comercio electrónico en Brasil es uno de los más grandes del mundo y el más grande y avanzado de América Latina. Según ThreatMetrix, el 80% de las transacciones en línea de México son transfronterizas. Las tarjetas de crédito representan el 69% de todas las transacciones en línea, aunque solo las tarjetas de crédito internacionales pueden procesar divisas extranjeras.
A pesar de la relativa madurez del mercado, los niveles de fraude con tarjetas de crédito en Brasil se encuentran entre los más altos del mundo. El malware y el fraude de identidad son problemas importantes. Parece que 3D Secure está empezando a hacerse sentir en Brasil, pero sus tasas de adopción por volumen de transacciones, que se sitúan en torno al 4% en todos los niveles de comerciantes, son significativamente inferiores a las de los Países Bajos y Bélgica (82% y 71%, respectivamente).
3D Secure es excelente, pero su impacto en las devoluciones de cargos se limita más o menos a reducir el riesgo de que «el titular de la tarjeta no esté autorizado» y «el titular de la tarjeta no sea reconocido».
Como saben los comerciantes, hay muchas otras razones para procesar una devolución de cargo.
¿Por qué Alemania y los Países Bajos tienen tasas de devolución de cargo altas?
¿Le sorprende que Alemania y los Países Bajos estén entre los 12 principales países con altas tasas de devolución de cargos por fraude? Después de todo, los niveles de fraude nacional en estos dos países han sido históricamente bajos.
Sin embargo, según The PayPers, «un nivel relativamente bajo de inversión en tecnología de detección y prevención del fraude ha hecho que Alemania sea susceptible a los estafadores que emigran desde otros países.
Dicho de otro modo, países como EE. UU. y el Reino Unido cuentan con herramientas de prevención mucho más sólidas porque llevan mucho más tiempo siendo el blanco de los estafadores.
¿Por qué algunos países son mejores que otros a la hora de combatir el fraude en los pagos?
La tasa de fraude por contracargos por país depende de varios factores:
- qué tan dependiente es la población de las tarjetas de crédito
- qué tan ampliamente se ha adoptado 3D Secure
- qué tan establecido está el mercado del comercio electrónico
- qué tan bien regulada está la infraestructura bancaria
- el nivel de exposición al fraude en las industrias locales
- qué tan maduras están las industrias locales en la lucha contra el fraude
- la disponibilidad y sofisticación de los métodos de pago alternativos
- comportamiento y conciencia de los consumidores
Como puede ver en las estadísticas, las transacciones transfronterizas son vulnerables al fraude en línea. Afortunadamente, existen muchas herramientas que pueden ayudarte a detectar y prevenir el fraude, así que no te desesperes después de leer este artículo.
Lo que necesita saber sobre la gestión eficaz de las devoluciones
Las devoluciones de cargo son un problema importante en el mundo de las transacciones en línea, especialmente cuando se produce un fraude con devoluciones de cargo. Este tipo específico de fraude ocurre cuando un cliente afirma falsamente que una transacción que figura en el extracto de su tarjeta de crédito no estaba autorizada, lo que da lugar a devoluciones de cargo fraudulentas. Esto puede afectar significativamente a los ingresos y la reputación de una empresa.
Para evitar el fraude de contracargos, las empresas primero deben entender el proceso de contracargos. Este proceso comienza cuando un cliente se pone en contacto con la compañía emisora de su tarjeta de crédito para impugnar una transacción. Si se produce la devolución de cargo, el comerciante debe aceptarla o impugnarla. Es fundamental tener en cuenta que no todas las devoluciones se deben a un fraude; algunas son devoluciones legítimas debido a errores o malentendidos del comerciante.
Las empresas pueden combatir el fraude por contracargos mediante la implementación de medidas sólidas de prevención del fraude. Esto incluye mantener datos detallados de las transacciones y utilizar los servicios ofrecidos por un procesador de pagos que se especializa en detectar señales de una transacción fraudulenta. Además, una comunicación clara con los clientes sobre sus compras y una resolución rápida de las disputas pueden reducir la probabilidad de que se produzca una devolución de cargo.
Sin embargo, incluso con las mejores prácticas, seguirán produciéndose algunas devoluciones de cargo fraudulentas. Esto puede generar comisiones por devolución de cargos y aumentar los costos operativos, lo que puede poner a prueba la salud financiera de una empresa. Por lo tanto, es fundamental que las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito adopten un enfoque proactivo y busquen continuamente nuevas formas de prevenir el fraude por contracargos.
En conclusión, comprender la dinámica de las devoluciones de cargos e implementar una estrategia sólida para la prevención del fraude puede mitigar los riesgos asociados con el fraude de contracargos y ayudar a mantener la integridad de las transacciones de crédito.
¡La ayuda profesional está ahí!
Como primer paso, lee este artículo para descubrir cómo puedes eliminar el fraude en los pagos en línea. Entonces, si cree que su empresa podría beneficiarse de una protección de pago adicional, póngase en contacto con uno de los expertos en protección contra el fraude de Alphacomm. Estarán encantados de asesorarle.
