El fraude en línea se presenta en una amplia variedad de formas, una más maliciosa y costosa que la otra. Como líder empresarial que opera en el espacio en línea, debe conocer los peligros que existen y cómo protegerse contra ellos. Esto guía integral de prevención del fraude tiene como objetivo dotarlo de los conocimientos necesarios para reconocer las amenazas e implementar medidas de seguridad eficaces.
Prevenir el fraude a través de la educación es una primera línea de defensa crucial. Los consumidores realizan cada vez más pagos digitales. La facilidad y conveniencia de los negocios en línea también conllevan un riesgo creciente de fraude. Para que la experiencia de comprar en línea sea más cómoda, los clientes están dispuestos a compartir (y almacenar) datos más confidenciales en los sitios web y aplicaciones con los que interactúan. Esta búsqueda de la comodidad también hace que los clientes sean vulnerables a los ataques y aumenta las consecuencias de un hackeo.
En este manual, nos centramos en los tipos de fraude en línea que representan el mayor peligro para los comerciantes en el espacio en línea.
¿Qué es el fraude en línea?
El fraude en línea es una forma de fraude con tarjeta no presente (CNP). Como su nombre lo indica, se trata de un fraude que ocurre sin que la tarjeta esté físicamente presente. Por lo general, la actividad fraudulenta se lleva a cabo a través de Internet o por teléfono.
A nivel mundial, el fraude en línea va en aumento. A informe de TransUnion descubrió que los presuntos intentos de fraude en línea aumentaron un 16,5% interanual entre el segundo trimestre de 2020 y el segundo trimestre de 2021. Los mayores aumentos se identificaron en las industrias del juego, los viajes, el ocio y los juegos de azar.
El fraude es un fenómeno complejo, y el modus operandi del defraudador variará enormemente en un momento dado. Si bien es cierto que en algún momento se produce una transacción de pago fraudulenta, normalmente hay muchos eventos desafortunados que preceden al movimiento ilícito de fondos. Estos eventos son orquestados meticulosamente por estafadores que, al parecer, tienen todo el tiempo y la paciencia del mundo.
Cómo van a trabajar los estafadores
El fraude en línea a menudo sigue un patrón que se centra en el robo y la suplantación de identidad. Está el robo inicial de datos, seguido del uso indebido de los datos, cuando los estafadores se hacen pasar por un cliente o una empresa (o incluso crean una identidad sintética basada en datos reales) para robar datos o dinero. Al final, el defraudador se hace más rico y el consumidor se queda con la bolsa en las manos.
Los estafadores suelen hacerse con los datos de las tarjetas de crédito mediante ataques de suplantación de identidad, hackeos exitosos de la base de datos de un comerciante o, en algunos casos, mediante empleados deshonestos de las compañías de tarjetas de crédito. También pueden recopilar la información financiera de un cliente mediante la combinación de varios datos de usuario procedentes de diversas fuentes, como las filtraciones de datos en sitios web y aplicaciones populares.
Una tendencia notable en el fraude en línea es la aparición de grupos delictivos de fraude organizado. Estas entidades operan con un nivel de sofisticación y recursos comparables a los de las naciones pequeñas, lo que aumenta la complejidad y el riesgo de ataques para las empresas de comercio electrónico.
Además, los avances en la tecnología están configurando continuamente los métodos de fraude. Herramientas como Inteligencia artificial (a través de ChatGPT, etc.) y el aprendizaje automático están abriendo nuevas vías para los estafadores, por lo que es crucial que las medidas de prevención del fraude evolucionen en consecuencia.
Tipos comunes de fraude en línea
Para los comerciantes de comercio electrónico, las empresas de telecomunicaciones y las instituciones financieras, los principales tipos de fraude a los que hay que prestar atención son el robo de identidad, el fraude amistoso, el fraude limpio, el fraude por triangulación y el fraude de afiliados.
Credenciales falsas
Un estafador utiliza credenciales falsas para acceder a su producto o servicio. Sin el KYC adecuado, la calificación de los clientes u otros controles, es difícil rastrear o verificar a esta persona.
Robo de identidad
Un defraudador usa la información personal y financiera de otra persona para solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito con la intención de gastar tanto como sea posible antes de que se detecte el fraude.
ATO (toma de control de cuentas)
El fraude de apropiación de cuentas, a menudo conocido como fraude ATO, se produce cuando los ladrones cibernéticos obtienen acceso a las cuentas de Internet de otra persona y las utilizan indebidamente para obtener ventajas financieras. En el escenario más común, los estafadores obtienen las credenciales de las cuentas de los consumidores (nombres de usuario, contraseñas y correos electrónicos) y utilizan esta información para iniciar sesión en sus cuentas. Dado que determinadas cuentas suelen estar vinculadas a una tarjeta de crédito, los estafadores pueden realizar compras libremente en nombre de consumidores engañados, con lo que obtienen «beneficios». El fraude de la ATO no es un problema totalmente nuevo, tal como se conoce desde hace décadas; sin embargo, es un tipo de fraude renovado que va en aumento y representa una amenaza de alto nivel tanto para los clientes como para las empresas.
Más información sobre este tema:
¿Qué es el fraude de la ATO? - Serie Alphacomm Knowledge
Fraude amistoso (contracargos)
Un usuario realiza una compra pero luego exige un reembolso rechazando el pago. Esto puede deberse a una serie de razones, tanto legítimas como ilegítimas. El usuario puede alegar que el producto nunca se entregó o que llegó dañado y, por lo tanto, solicitar la devolución de los fondos. Dado que una devolución de cargo no siempre tiene una intención fraudulenta, este tipo de fraude suele denominarse «fraude amistoso». Los contracargos son muy costosos, no solo por la pérdida de ingresos derivados de la venta, sino también por las multas, la pérdida de bienes, las comisiones y el tiempo dedicado a procesar el «error».
Fraude ilegal (robo de detalles de pago)
Un estafador realiza una compra con detalles de tarjetas de crédito robadas (aunque no declaradas). Como los bancos aún no saben que la tarjeta de crédito en cuestión ha sido comprometida, se permite el pago sin que surja ninguna señal de alerta. Cuando la tarjeta ha sido incluida en la lista negra, el defraudador ya ha tenido tiempo y oportunidad suficientes para sacar el máximo partido de la tarjeta de crédito.
Fraude de triangulación
El estafador primero obtiene acceso a los detalles de la tarjeta de crédito del usuario. Por lo general, esto se logra mediante suplantación de identidad o accediendo a su cuenta en una plataforma de compras en la que los detalles de pago se han almacenado previamente para facilitar su uso (pago con un clic, etc.).
Luego, el estafador ofrece un producto muy solicitado en un mercado en línea por un precio demasiado bueno para ser verdad. Por ejemplo, el último smartphone de gama alta. Sin embargo, la lista de productos es falsa. Cuando un cliente desprevenido compra el producto, el estafador utiliza los detalles de pago previamente robados para comprar el producto real y enviarlo a la dirección del comprador. Suena complicado, ¿verdad? De hecho, así es como los estafadores ocultan sus huellas. Al enviar el producto al comprador, puede parecer una transacción legítima en el mercado.
Sin embargo, el usuario defraudado, cuya tarjeta de crédito se utilizó, puede en algún momento darse cuenta de la transacción sospechosa y exigir una devolución de cargo a la compañía emisora de la tarjeta de crédito. Cuando esto ocurre, las partes involucradas inician una investigación y, con frecuencia, el culpable es el comprador desprevenido. El comprador, si no puede demostrar lo contrario, es incluido en la lista negra. El minorista de comercio electrónico que envió el producto al comprador sufre un contracargo y pierde el artículo para siempre. El estafador se marcha hacia la puesta de sol con el dinero pagado por el comprador.
Antecedentes adicionales sobre el fraude de triangulación
Lo que necesita saber sobre el fraude por triangulación es que se trata de una estafa astuta y dañina en la que los delincuentes explotan los detalles de las tarjetas de crédito y los mercados robados para enmascarar sus actividades. Este es un desglose de cómo se desarrolla un esquema típico de fraude por triangulación.
El fraude por triangulación comienza cuando los estafadores obtienen información de tarjetas de crédito robadas mediante suplantación de identidad o violaciones de datos. A continuación, montan escaparates falsos en un mercado de terceros y enumeran productos de gran demanda a precios que parecen demasiado buenos para ser verdad. Los compradores desprevenidos compran estos artículos, creyendo que están tratando con un comerciante legítimo. Luego, el estafador usa los detalles de la tarjeta de crédito robada para comprar el artículo genuino en un sitio web de comercio electrónico legítimo y lo envía directamente al comprador. Como resultado, la compra fraudulenta parece una transacción normal.
El fraude por triangulación funciona porque el comprador recibe el producto que ha pedido, pero el titular legítimo de la tarjeta se queda con cargos no autorizados, que solo descubre después de revisar su estado de cuenta. Esto da lugar a disputas y devoluciones de cargos que causan pérdidas a los minoristas legítimos.
Para evitar el fraude por triangulación, las empresas y los consumidores de comercio electrónico deben estar al tanto de estas estafas y estar atentos. Esté atento a las señales de advertencia de las estafas por triangulación, como los precios que parecen excesivamente bajos o los vendedores nuevos en los mercados que no reciben ningún comentario. En el caso de las empresas, supervisar los patrones de las transacciones y utilizar una seguridad de varios niveles puede ayudar a identificar cuándo se produce un fraude por triangulación antes de que dé lugar a una transacción fraudulenta.
Cómo proteger a sus clientes y su empresa
El fraude en línea ha existido desde los albores de Internet y persistirá hasta su fin. En otras palabras, el fraude no va a ninguna parte. De hecho, cuanto más nos movemos en Internet, más riesgos de fraude hay.
La gestión eficaz del fraude en el comercio electrónico se ha convertido en una ventaja competitiva. El impacto financiero de los pagos engañosos requiere soluciones sólidas de prevención del fraude que logren un equilibrio entre las altas tasas de aceptación y la detección eficaz del fraude. Las empresas deben permanecer vigilantes y hacer todo lo posible para reducir el riesgo de fraude. No se trata solo de prevenir el robo, sino que también es fundamental preservar la reputación de su marca. Construir una reputación sólida lleva años, tal vez incluso décadas, pero solo hace falta un incidente grave para destruirla por completo.
Con nuestro Protectmaxx (API de fraude), Alphacomm puede proteger a las empresas y a sus clientes de todo tipo de fraude en los pagos en línea. Protectmaxx garantiza que no seas vulnerable a las costosas devoluciones de cargo que pueden producirse como resultado de transacciones fraudulentas.
Póngase en contacto con Alphacomm hoy mismo
El panorama del fraude en línea está en constante evolución. El cambio hacia la delincuencia organizada en el fraude de pagos, el creciente riesgo de la inteligencia artificial, el aumento del fraude con identidad sintética y la evolución de las tácticas de fraude ponen de relieve la necesidad continua de vigilancia y estrategias adaptativas para la prevención del fraude. Como líder empresarial, es importante encontrar una solución escalable que crezca con su empresa y se adapte a cualquier nueva amenaza a medida que surja.
En Alphacomm, no solo ofrecemos soluciones, también ofrecemos asesoramiento. El fraude en línea es un tema complejo. Si busca mitigar los riesgos de fraude para su empresa y proteger sus ingresos, no cabe duda de que es útil analizar los desafíos con un experto. No dude en póngase en contacto con nuestros expertos en ingresos en cualquier momento para una consulta gratuita.
