La introducción de la PSD3 marca un importante paso adelante en el sector financiero, con el objetivo de mejorar la seguridad, fomentar la innovación y crear un mercado más equitativo para todos los actores. Con la rápida evolución de la tecnología y la creciente digitalización del comercio, impacto de la PSD3 en los pagos digitales será sustancial. Desde cómo se autentican las transacciones hasta quién puede prestar los servicios de pago, la PSD3 y el reglamento que la acompaña (PSR1) están remodelando el ecosistema de pagos digitales en toda Europa.
Este blog profundizará en los cambios clave que suponen estas nuevas regulaciones, explorando cómo afectarán a los comerciantes y qué medidas deben tomar para prepararse.
Descripción general: ¿qué está cambiando?
Cuando se introdujo la Directiva de servicios de pago 2 (PSD2), sus principales objetivos eran fomentar la innovación en el sector de los pagos, empoderar a los consumidores dándoles más control sobre sus datos y reforzar la seguridad de los pagos en línea. La Comisión de la UE revisa periódicamente estos marcos para mantenerse al día con la evolución del mercado. Al revisar PSD2, la Comisión reconoció tanto los avances en las tecnologías de pago como en el fraude. En consecuencia, han presentado nuevas propuestas modernizar y modificar la PSD2, lo que se traducirá en la próxima Directiva de Servicios de Pago 3 (PSD3) y en la introducción del Reglamento de Servicios de Pago (PSR).
Las dos nuevas piezas: PSR1 y PSD3
¿Qué es PSR1?
La antigua PSD2 será sustituida por la PSR1, que se centra principalmente en las definiciones y reglas clave para Proveedores de servicios de pago (PSP). Al pasar de una directiva a un reglamento, la Comisión pretende crear un reglamento de la UE que se aplique directamente a todos los Estados miembros. Directivas suelen exigir a los Estados miembros que las adapten a sus legislaciones nacionales, lo que permite ligeras variaciones en la interpretación de cada país. Por el contrario, los reglamentos no dejan margen de interpretación y son directamente aplicables. Este cambio promoverá la armonización en la industria de pagos, garantizando menos desigualdades en los Estados miembros de la UE.
Qué es PSD3
PSD3 es una versión actualizada de PSD y PSD2. Dado que se trata de una directiva y no de un reglamento, cada Estado miembro tendrá que transponer las normas de la PSD3 a su legislación nacional. Esta legislación se centra principalmente en la concesión de licencias y la supervisión de las entidades de pago y su objetivo es mejorar la normativa bancaria abierta. Abordará las limitaciones de su predecesora esforzándose por armonizar las normas en todos los Estados miembros y crear condiciones de competencia equitativas para las nuevas empresas y empresas emergentes del sector de los pagos y los servicios digitales dentro del Mercado único europeo.
Más información sobre este tema:
Explicación de la directiva de servicios de pago PSD2 revisada
Objetivos clave de la PSD3 y la PSR1
La revisión de la nueva PSD2 se centrará específicamente en seis puntos diferentes:
Reforzar la protección y la confianza de los usuarios
PSD3 y PSR1 tienen como objetivo mejorar la protección de los usuarios y generar confianza en el ecosistema de pagos digitales abordando fraude de pagos. Para ello, la PSD3 y la PSR1 permiten a los proveedores de servicios de pago intercambiar datos relacionados con el fraude, mejoran los requisitos de autenticación de los clientes, amplían las protecciones de reembolso para las víctimas de fraude y exigen la verificación de los números IBAN de los beneficiarios con sus nombres de cuenta en todas las transferencias de crédito.
Mejora de los derechos de los consumidores
Las nuevas regulaciones buscan reforzar los derechos de los consumidores al aumentar la transparencia y la claridad en las transacciones financieras. Esto incluye proporcionar información más detallada y comprensible estados de cuenta, información más clara sobre las comisiones de los cajeros automáticos y una mayor divulgación de las transferencias de crédito y las remesas de dinero, en particular las enviadas desde la UE a terceros países.
Fomentar la igualdad de oportunidades entre los proveedores de servicios de pago bancarios y no bancarios
Uno de los objetivos clave de PSD3 y PSR1 es crear un entorno más equitativo para los bancos y los proveedores de servicios de pago no bancarios. Esto se logrará concediendo a los proveedores de servicios de pago no bancarios un mayor acceso a las cuentas bancarias y permitiéndoles participar directamente en todos los sistemas de pago de la UE. Los bancos deberán justificar cualquier denegación de acceso, garantizando que los proveedores de servicios de pago no bancarios tengan las oportunidades necesarias para competir equitativamente en el mercado.
Mejorando la funcionalidad de Open Banking
Las regulaciones tienen como objetivo mejorar el funcionamiento de la banca abierta mediante la eliminación de los obstáculos existentes y la facilitación de servicios de pago innovadores. Las nuevas normas abordadas son importantes para Rendimiento de la API y las funcionalidades mínimas que deben admitir, con el objetivo de mejorar la confiabilidad y la funcionalidad de la API. Tanto los clientes como los servicios de banca abierta se beneficiarán de esto.
Mejorar la disponibilidad de efectivo
La PSD3 y la PSR1 también se centran en mejorar la disponibilidad de efectivo al permitir a los minoristas ofrecer servicios de efectivo a los clientes sin necesidad de comprar y al aclarar las normas operativas para Operadores de cajeros automáticos. Estas medidas tienen como objetivo garantizar que el efectivo siga siendo una opción viable y accesible para los consumidores, especialmente en áreas donde los pagos digitales aún no existen.
Incorporación de instituciones de dinero electrónico (EMI)
Esto incluye la fusión de los marcos legales para las instituciones de dinero electrónico (EMI) y las instituciones de pago (PI) en el marco de la PSD3, lo que simplificará los procesos de autorización y supervisión. Esto creará un entorno regulador más unificado y eficiente para todos los proveedores de servicios de pago, que son de naturaleza similar, por lo que deberían compartir los mismos requisitos legales.
¿Qué significa esto para los comerciantes?
Lo más probable es que las nuevas normas de la Comisión de la UE entren en vigor en 2026. Estas regulaciones afectarán directamente a los procesos de pago, las medidas de seguridad y las interacciones con los clientes de los comerciantes. Además, la adaptación a las nuevas regulaciones puede abrir oportunidades para ahorrar costos y ofrecer mejores servicios, lo que brinda a los comerciantes una ventaja competitiva.
Cómo pueden prepararse los comerciantes:
- Actualiza los sistemas de pago: Garantizar que todos los sistemas de pago cumplan con las nuevas medidas de prevención del fraude y los requisitos de transparencia.
- Impulse las integraciones de API: Trabaje con los equipos de TI para integrarse con las API de banca abierta mejoradas para obtener servicios de pago más confiables e innovadores.
- Descubre las nuevas asociaciones con PSP: Considere la posibilidad de asociarse con proveedores de servicios de pago no bancarios para beneficiarse de una mayor competencia y, posiblemente, de comisiones más bajas.
- Ofrecer servicios de efectivo: Prepárese para ofrecer servicios de efectivo para atender a los clientes que prefieren las transacciones en efectivo.
- Mantente informado: Manténgase al día con los cambios normativos para garantizar el cumplimiento y aprovechar las nuevas oportunidades.
Estas áreas de enfoque pueden ayudar a los comerciantes en la transición a PSD3 y PSR1, garantizando que sigan siendo competitivos y cumplan con las normas.
Más información sobre PSD3
El Consejo Europeo está tomando medidas concretas para innovar y fomentar el sector financiero en su conjunto, anteponiendo los intereses de los ciudadanos a cualquier otra cosa. Por eso, las nuevas regulaciones tienen como objetivo modernizar los pagos y garantizar la seguridad de los ciudadanos.
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