En nuestros artículos anteriores, analizamos principalmente lo que la PSD2 y la SCA significarán para las empresas. Sin embargo, todos estos avances tienen y seguirán afectando a los consumidores y a las experiencias de los clientes de diversas maneras. En este artículo, me gustaría arrojar luz sobre cómo afectarán estos cambios a los consumidores.
En pocas palabras, la Directiva de servicios de pago (PSD2) recientemente revisada tiene como objetivo mejorar la gestión de los datos financieros. La Unión Europea quiere que los consumidores se hagan cargo de sus datos financieros. Además de esta noble intención, el objetivo también es aumentar la competencia y fomentar la innovación en el sector financiero. Sin embargo, ¿saben siquiera los consumidores lo que está pasando?
¿Los consumidores saben lo que está pasando?
Si bien los bancos y las empresas harán todo lo posible para que la transición a la PSD2 y la SCA sea lo más fluida posible, de hecho, la conciencia de los consumidores con respecto a los cambios pendientes no es muy alta.
Algunos países están haciendo todo lo posible para informar y preparar a sus ciudadanos. En el verano de 2019, la Federación de Bancos y Pagos de Irlanda (BPFI) lanzó dos campañas de sensibilización para alertar a los consumidores sobre los posibles efectos de la PSD2 y la SCA.
En toda Europa, los consumidores también tienen una opinión muy diferente con respecto a los cambios. Por ejemplo, los holandeses consideran que la seguridad a la hora de comprar en línea es menos importante que la de otros europeos. En consecuencia, en los Países Bajos, el 52% de los consumidores se sienten cómodos compartiendo datos biométricos, como las huellas dactilares, en comparación con solo el 31 por ciento en el resto de Europa. Además, mientras que los holandeses (el 50%) consideran que la rapidez y la comodidad son el factor más importante a la hora de comprar en línea, los franceses (el 62%) y los alemanes (el 61%) consideran que la seguridad en línea es lo más importante. Una investigación realizada por el proveedor de servicios financieros GoCardless ha demostrado que este es el caso.
#1 La PSD2 mejorará la experiencia bancaria
A medida que los bancos compartan los datos de los clientes con las FinTechs, se espera ver un aumento y una mejora en las aplicaciones móviles o los servicios en línea orientados a la gestión financiera.
Pronto, un cliente con cuentas en dos o tres bancos diferentes podrá utilizar una aplicación de terceros que obtiene información de estas instituciones financieras. Las aplicaciones de terceros también podrán administrar las cuentas bancarias de los usuarios y realizar pagos en su nombre.
Para muchos consumidores, la PSD2 generará más opciones en términos de servicios, mejores conocimientos financieros y una gestión financiera más sencilla.
#2 La PSD2 deteriorará la experiencia de pago en línea
Una parte fundamental de la PSD2 es la introducción de la autenticación reforzada de clientes (SCA). Esto significa que los consumidores deberán autenticarse en la caja presentando dos de los tres elementos siguientes:
● Algo que sepan (frase de contraseña)
● Algo de su propiedad (dispositivos)
● Algo que son (biometría)
Un comprador en línea, después de iniciar sesión en la tienda web con su contraseña y proceder al pago, será instado por el banco a autenticarse a través de algo de su propiedad o algo que es. Una experiencia de pago que antes era rápida, de repente requiere que el usuario tome medidas adicionales. En otras palabras, la SCA añade dificultades a la hora de pagar y, en muchos casos, estas fricciones provocan el abandono del carrito.
Aun así, algunas empresas afortunadas, si cumplen con ciertos requisitos, podrán solicitar exenciones y ofrecer a los consumidores un flujo fluido.
#3 La PSD2 aumentará los problemas de privacidad
Este es el más grande. Vivimos en una época en la que los consumidores y sus representantes gubernamentales son cada vez más conscientes de los peligros de compartir datos. Como ocurre con todo lo relacionado con el intercambio de datos, hay muchos beneficios para el consumidor, pero siempre existe el riesgo de perder el control. En el pasado, los datos se compartían, compraban y vendían con un abandono desenfrenado. ¿Ha hecho la UE lo suficiente para abordar estos temores?
¿Datos financieros personales como precio de entrada?
Lo ideal es que la PSD2 abra el mercado para permitir a las nuevas empresas lanzar productos innovadores que mejoren la vida de todos los consumidores. Algunas de estas empresas serán muy estrictas, respetarán todas las reglas y nunca tratarán de obtener una ventaja injusta mediante la explotación de datos.
Sin embargo, también existe el temor de que las empresas más grandes o menos honestas que proporcionan bienes o servicios imprescindibles aprovechen su popularidad (poder) de manera que los consumidores se vean obligados a entregar sus datos para obtener acceso o recibir descuentos.
He aquí un ejemplo ficticio: ¿qué pasaría si una nueva versión del teléfono móvil más popular del mercado tuviera un descuento de 200€? A cambio, tendrás que permitir el acceso a tu cuenta bancaria para que la tienda realice una verificación crediticia.
O otra: ¿y si una secuela de Juego de Tronos más grande, mejor y peor solo se pudiera ver a través del «nivel premium» de un popular servicio de streaming? Como consumidor, ¿recibirías una prima por ver la serie de la que todos los demás no paran de hablar?
Hay beneficios para el consumidor. Al analizar los patrones financieros junto con los patrones de visualización, podrían hacer mejores recomendaciones o incluso producir mejores programas. ¿Esto vale la pena para ti? Nos guste o no, definitivamente valdrá la pena para muchos.
¿Complicadas disputas transfronterizas?
Los consumidores europeos compran cada vez más al otro lado de la frontera. Muchos no siempre saben dónde tienen su sede las empresas. Si algo sucediera, emprender acciones (legales) contra una empresa de otro país europeo que no fuera el suyo podría resultar un desafío muy difícil para la mayoría de los consumidores.
¿Dos grados de separación?
Por último, cuantos más datos comparten los consumidores, menos control tienen sobre su privacidad. Incluso es posible que la falta de privacidad de una persona afecte a los datos de otra persona. Incluso si un consumidor en particular está totalmente en contra de compartir datos financieros, sus datos no son 100% privados. La simple transferencia de fondos a un amigo, que sí comparte datos financieros con terceros, ya puede ser suficiente.
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En conclusión, los datos personales, aunque agregados y anonimizados, pueden tener graves consecuencias si caen en malas manos. Sin embargo, también pueden enriquecer a la sociedad y mejorar la vida de millones de personas de innumerables maneras.
Afortunadamente, las empresas que quieran participar en este sistema de banca abierta deberán someterse a exámenes, obtener permisos de los bancos centrales de los países en los que desean operar y rendir cuentas ante las diversas autoridades locales.
En Alphacomm, la integridad y la seguridad son valores que apreciamos. Llevamos más de 20 años luchando contra el fraude y garantizando los pagos. ¿Buscas consejos sobre cómo prepararte para la PSD2 y la SCA? Ponte en contacto con nosotros hoy mismo.
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